6 Điều Cần Đặc Biệt Cân Nhắc Trước Khi Quyết Định Vay Mua Nhà

Case study như sau: Anh chồng (30 tuổi) và chị vợ (28 tuổi) là gia đình ở TP.HCM có tổng thu nhập thực lãnh khoảng 45 triệu và mức chi tiêu vào tầm 30 triệu hàng tháng. Tổng tài sản của 2 vợ chồng tiết kiệm được đến nay khoảng 1,5 tỷ (gửi tiết kiệm 1 tỷ đồng, đầu tư chứng khoán 500 triệu).

Do sắp tới gia đình sẽ đón thêm một thành viên mới nên anh chị cũng muốn “an cư lạc nghiệp”, hai vợ chồng với sự hỗ trợ của bố mẹ là mảnh đất được thừa kế khoảng 800 triệu – mong muốn sở hữu một ngôi nhà với giá trị khoảng 2,5 tỷ.

Anh Hoàng cũng chia sẻ là hai anh chị chưa đi vay bao giờ và cũng chưa biết phải cân đối tình hình tài chính sắp tới như thế nào. Nhận được tình huống trên, ông Ngô Thành Huấn, Giám đốc khối Tài chính Cá nhân FIDT cho biết, trường hợp của anh Hoàng và chị Thu là tương đối phổ biến của các gia đình trẻ dưới 35 tuổi. Thông thường, các cặp vợ chồng trẻ có thu nhập khá tốt song phần lớn là người làm chuyên môn, nên ít quan tâm đến câu chuyện tài chính và thường hay gặp khó khăn trước những ngưỡng cửa quyết định lớn của cuộc đời.

Thứ nhất là vị thế tài chính của người đi vay.

Anh chị cần tự đánh giá về tính ổn định của dòng thu nhập chính. Nếu thu nhập đến từ lương thì xem xét:

• Khả năng kiếm được một việc tương tự trên thị trường.

• Tuổi nghề của công việc đang làm.

• Khả năng chuyển đổi công việc và mức thu nhập mới.

Hơn nữa, anh chị cần xem xét tính thanh khoản của tài sản đang nắm giữ (mất bao lâu để thanh lý được loại tài sản đó).

Thứ hai là xác định loại hình tài sản đang định dùng vốn vay.

Ở bước này, trước tiên anh chị nên xem xét thật kỹ tính thanh khoản của tài sản định mua. Cần đảm bảo tài sản có thể bán được trong vòng 1-3 tháng.

Bên cạnh đó cũng cần lưu ý, hạn chế vay để mua các bất động sản chưa đảm bảo điều kiện pháp lý hoặc đất nông nghiệp ít thanh khoản.

Thứ ba khẩu vị rủi ro của bản thân.

Theo đó, anh chị cần xem xét liệu mình sẽ dùng nợ vay ở tỉ trọng bao nhiêu là hợp lý; cân nhắc liệu mức độ chấp nhận biến động dòng tiền đến đâu, đừng để tỉ trọng vay quá sức với bản thân và gia đình.

Yếu tố thứ tư cần xem xét đó là độ tuổi và sức khỏe cần của người đi vay.

“Ví dụ như ở độ tuổi 30 – 40 nhà đầu tư có thể cân nhắc các sản phẩm đất nền vùng ven hoặc đất nông nghiệp. Song ở độ tuổi 40-50 chỉ nên xem xét vay để mua các bất động sản nhà phố tại khu dân cư đông đúc, ít biến động giá, có thanh khoản.”

Thứ năm là xem xét cấu trúc của gói vay.

Cần cân nhắc các yếu tố sau đây:

• Giá trị vay.

• Tỷ trọng trên tổng tài sản.

• Cơ cấu lãi vay.

• An hạn nợ gốc.

• Khoản phí trả nợ trước hạn và các điều kiện khác trong hợp đồng tín dụng.

Và cuối cùng là xem xét các phương án dự phòng rủi ro trong thời gian vay.

Có 4 kịch bản mà chuyên gia khuyến nghị người đi vay nên xây dựng để ứng phó khi rủi ro xảy ra đó là

• Dùng các quỹ dự phòng.

• Nhờ đến sự hỗ trợ từ gia đình và người thân.

• Tìm cách tái cơ cấu các khoản nợ.

• Bán các tài sản để có thể đảm bảo khoản vay.

Chuyện vay mua nhà có lẽ là “chuyện lớn” với rất nhiều gia đình, đặc biệt là các gia đình trẻ. Anh chị vẫn còn nhiều thời gian và cơ hội để cân nhắc và tìm hiểu kỹ về câu chuyện này, rất hy vọng bài chia sẻ có thể giúp ích cho anh chị!